Adam*, 59, und Leila*, 61, bereiten sich darauf vor, innerhalb von zwei Jahren in den Ruhestand zu gehen.
Sie stellen sich einen aktiven Ruhestand mit Reisen und Familienaktivitäten mit ihren Kindern vor, die am Anfang ihres Erwachsenenlebens stehen.
Finanziell glauben Adam und Leila, dass sie in einer guten Position sind, um im ersten Jahrzehnt ihres Ruhestands einen Lebensstil zu finanzieren, der auf etwa 90.000 US-Dollar pro Jahr geschätzt wird.
Wenn sie dann älter werden, gehen Adam und Leila davon aus, dass ihr Lebensstil schrittweise auf 120.000 US-Dollar pro Jahr ansteigen wird, da noch Kosten für Unterstützung und Gesundheitsfürsorge hinzukommen.
In der Zwischenzeit profitierte das Paar von guten Gehältern (326.000 US-Dollar pro Jahr) und baute auf seinen registrierten Sparkonten ein Vermögen von schätzungsweise 1,9 Millionen US-Dollar auf.
Außerdem ist ihre Finanzbilanz frei von Schulden, zusätzlich zu einem mit ihrer Immobilie verbundenen Nettoinventarwert von rund 375.000 US-Dollar.
Da ihr zukünftiges Ruhestandseinkommen jedoch stark von der Rendite und dem Auszahlungswert ihres Finanzvermögens abhängt, sind Adam und Leila besorgt über die Notwendigkeit, ihre Einkommensquellen für den Ruhestand mittel- und langfristig zu „sichern“.
„Trotz der Bedeutung unserer Altersvorsorgeguthaben werden wir mit zunehmendem Alter und dem bevorstehenden Ende unseres guten Arbeitseinkommens finanziell etwas vorsichtiger“, gibt Adam zu.
„In der Zwischenzeit bezweifeln wir, dass unser nächstes Ruhestandseinkommen (Leilas Pensionsplan, QPP- und PSV-Renten nach dem 65. Lebensjahr, Auszahlung von Altersguthaben) ausreichen wird, um unseren geplanten Lebensstil am Ende des Jahres zu finanzieren. »
In diesem Zusammenhang stellt Adam die Sinnhaftigkeit in Frage, einen Teil seines Vermögens für den Erwerb einer Rente zu verwenden, um sein Einkommen bis ins hohe Alter zu sichern, da er keinen an seine Beschäftigung geknüpften Ruhestandsplan hat.
„Ist das relevant für die Finanzplanung und steuerliche Optimierung unseres nächsten Ruhestandseinkommens? fragt Adam.
„Wenn nicht, warum? Wenn ja, wie kann ich mich für den Kauf einer Rente umsehen? Sollten Sie sich beeilen, solange die Zinsen noch relativ hoch sind? Oder warten, bis sie zu fallen beginnen? »
Die Situation und die Fragen der Vorruheständler Adam und Leila wurden zur beratenden Analyse an Louis Morneau weitergeleitet, der Finanzplaner und Finanzsicherheitsberater bei der Firma Aisance Gestion de Patrimoine mit Sitz in Brossard ist.
Zunächst möchte der Finanzplaner Louis Morneau das Paar über seine finanzielle Situation im Hinblick auf den für den Ruhestand geplanten Lebensstil beruhigen.
„Mit ihrem aktuellen finanziellen Vermögen kann das Paar hoffen, bis zum Alter von 95 Jahren durchschnittliche Lebenshaltungskosten von 102.000 US-Dollar pro Jahr, indexiert mit 2 %, aufrechtzuerhalten“, fasst Louis Morneau zusammen.
Um dies zu erreichen, rät er jedoch, „mussen sie die Rentenzahlungen von beiden Regierungsebenen aufschieben, bis sie 70 Jahre alt sind“, anstatt das Anspruchsalter von 65 Jahren zu erreichen.
„Dieser fünfjährige Aufschub der öffentlichen Renten würde es ermöglichen, ihren zukünftigen und lebenslangen Betrag zu erhöhen, was das völlig sichere Ruhestandseinkommen von Adam und Leila im fortgeschrittenen Alter erhöhen würde. »
Darüber hinaus weist der Finanzplaner darauf hin: „Diese Analyse geht davon aus, dass ihr Hauptwohnsitz nicht verkauft wurde.“ Daher könnte im Falle großer unvorhergesehener Ausgaben, die dazu führen würden, dass ihre Lebenshaltungskosten über ihre Prognosen hinaus ansteigen, der Nettobetrag aus dem Verkauf ihres Wohnsitzes ihren Bedarf zur Erhöhung ihrer Einnahmen aus der Vermögensauszahlung decken.
Wie wäre es mit dem Kauf einer Rente?
Auf Adams und Leilas Fragen bezüglich des Kaufs oder Nichtkaufs einer Rente zu Beginn des Ruhestands weist der Planer darauf hin, dass ein solches Projekt „eingehende Überlegungen verdient, da es sowohl erhebliche Vor- als auch Nachteile mit sich bringt“.
Louis Morneau identifiziert sie wie folgt: Sicherheit und „Seelenfrieden“ zukünftiger Einkünfte, Schutz des Werts dieser Einkünfte vor Inflation sowie „Einfachheit der Verwaltung“.
„Der Kauf einer Rente von einem etablierten Finanzunternehmen vereinfacht die Verwaltung der persönlichen Finanzen im Ruhestand, da weniger Überwachung und Investitionsentscheidungen erforderlich sind“, erklärt er.
Darüber hinaus „werden durch die Wahl einer inflationsindexierten Rente die künftigen Zahlungen entsprechend der Inflationsrate in der Wirtschaft steigen, was Rentnern und Rentnern hilft, ihre Kaufkraft über die Jahre hinweg aufrechtzuerhalten.“
Was die „Sicherung“ des Einkommens durch den Kauf einer Rente betrifft, nennt Louis Morneau zwei vorteilhafte Elemente.
Mit einer Rente können zukünftige (oder neue) Rentner „die Garantie eines regelmäßigen langfristigen Einkommens erhalten, das die mit der guten Verwaltung des finanziellen Vermögens im Ruhestand verbundenen Ängste vor den Schwankungen der Finanzmärkte und der wirtschaftlichen Bedingungen verringert“. .
Herr Morneau betont außerdem: „Der Abschluss einer Rente gewährleistet ein stabiles Einkommen im Ruhestand und eliminiert das Risiko einer Erschöpfung der finanziellen Ressourcen im Falle eines sehr hohen Lebensalters.“
Andererseits kann der Erwerb einer Rente für zukünftige Rentner, die mit ihren persönlichen Finanzen bereits zufrieden sind, einige Nachteile mit sich bringen.
„Sobald das Kapital in den Kauf einer Rente investiert ist, ist es nur durch regelmäßige Zahlungen mehr zugänglich. Dies kann die finanzielle Flexibilität einiger Rentner einschränken, unvorhergesehene Ausgaben zu decken oder ihren Lieben finanziell zu helfen“, erwähnt Louis Morneau.
Darüber hinaus „bietet der Kauf einer Rente im Vergleich zu anderen Anlageformen im Laufe der Jahre möglicherweise eine geringere Gesamtrendite, insbesondere wenn sich die Märkte für Finanzanlagen gut entwickeln“, warnt Herr Morneau.
Außerdem „können die Kosten für den Kauf einer Rente Verwaltungsgebühren und zusätzliche „Optionen“ wie die Indexierung der Rente an die Inflationsrate umfassen, wodurch sich die Höhe der Zahlungen über die Laufzeit der Rente verringern kann.“
Abschließend betont Louis Morneau: „Wenn beim Kauf einer Rente keine Zahlungsfristgarantie gewählt wurde, könnten die für den Kauf dieser Rente verwendeten Mittel im Falle des vorzeitigen Todes des Rentenempfängers verloren gehen.“
