Francis, 38, kam 2017 nach Quebec und verdient seinen Lebensunterhalt als Ingenieur sehr gut. Allerdings möchte er seinen Job bald aufgeben, um einen Job anzunehmen, der ihm wirklich am Herzen liegt, der aber wenig bezahlt. Er sucht nun nach Lösungen, um sich auf seinen neuen Job konzentrieren zu können, ohne sich Sorgen um seine Finanzen machen zu müssen. Er interessiert sich für die FIRE-Methode (Financial Independence, Retire Early), die darauf abzielt, Ihre Ausgaben radikal zu reduzieren, um viel Geld zu sparen, es zu investieren, dann vorzeitig in Rente zu gehen und von den Erträgen zu leben. Seinen Besitz nicht mitgerechnet, möchte er 1 Million US-Dollar investieren, dann eine durchschnittliche Rendite von 4 % erzielen und von etwa 40.000 US-Dollar pro Jahr leben. Er hofft, im Jahr 2031 im Alter von 45 Jahren dorthin zu gelangen. Francis fragt sich zunächst, ob sein Projekt realistisch ist.
Darüber hinaus fragt er sich, ob er seine Hypothek abbezahlen sollte, um seine Schulden und das Risiko von Zinsschwankungen loszuwerden. „Aber das würde mein passives Einkommen völlig abhängig von den Finanzmärkten machen“, stellt er fest. Meine andere Möglichkeit wäre, in Immobilien zu investieren, um mein passives Einkommen durch Mieteinnahmen zu diversifizieren, beispielsweise durch den Kauf eines Chalets. Dies würde jedoch meine Schulden deutlich erhöhen und mich neben der Verwaltung der Miete noch stärker Zinsschwankungen aussetzen. Was denken Sie ? »
Zunächst möchte Hadi Ajab, unabhängiger Finanzplaner und kollektiver Sparvertreter bei PEAK Investment Services, Francis gratulieren. „Es ist sicher, dass sein Gehalt hoch ist, etwa 130.000 US-Dollar netto, aber wir sehen, dass er seine Ausgaben unter Kontrolle hat und eine ausgezeichnete Disziplin besitzt, die es ihm ermöglicht, jedes Jahr einen beträchtlichen Betrag zu sparen“, sagt er. Francis ist ein guter Kandidat für FIRE. »
Auch Hadi Ajab stellt fest, dass sich immer mehr Menschen für diese Bewegung interessieren. „Während wir traditionell eine Sparquote von etwa 10 bis 20 % des Bruttoeinkommens einer Person anstreben, streben wir bei FIRE zwischen 50 und 70 % an“, erklärt er. Um dies zu erreichen, machen wir das Gegenteil von dem, was die Mehrheit der Menschen tut: Wir priorisieren das Sparen und dann das Ausgeben. »
Bevor er prüft, ob Francis seinen Job in sieben Jahren ohne Angst verlassen kann, schlägt Hadi Ajab zunächst einige Anpassungen vor. Als er sich Francis‘ Investitionsliste ansah, wurde ihm klar, dass er die Steuern besser berücksichtigen musste. Denn von seinen 127.000 US-Dollar an nicht registrierten Anlagen werden mehr als 100.000 US-Dollar verzinst, beispielsweise garantierte Anlagezertifikate, staatliche Sparbriefe und bestimmte Arten von Fonds.
„Zinsen sind jedoch zu 100 % steuerpflichtig“, betont der Finanzplaner. Er könnte mehrere tausend Dollar zurückgewinnen, indem er auf Anlagen umsteigt, die Kapitalgewinne oder Dividenden bringen, die weniger steuerpflichtig sind. Wenn er Wert auf seine verzinsten Investitionen legt, sollte er diese in seinem RRSP oder TFSA haben, da die Beträge steuerfrei wachsen. »
Ein weiteres Problem sieht Hadi Ajab in der TFSA, die amerikanische Aktien enthält.
Dies ist umso wichtiger, da Francis in seinem TFSA eine negative Rendite aufweist. „Er kam 2017 in Kanada an, sein Spendenraum beträgt also 48.500 US-Dollar und er hat sein TFSA ausgeschöpft“, bemerkt Hadi Ajab. Jetzt hat er auf diesem Konto 48.300 $. Er muss Anlagen wählen, die ihm eine durchschnittliche positive Rendite ermöglichen und gleichzeitig seine Ziele respektieren. »
Der Finanzplaner sieht außerdem, dass Francis über einen ungenutzten RRSP-Beitragsraum in Höhe von 50.700 US-Dollar verfügt. „Ich lade ihn ein, sie jetzt zu nutzen, indem er auf seine nicht registrierten Ersparnisse greift“, sagt er. Dadurch kann er sein zu versteuerndes Einkommen erheblich reduzieren, so dass er im Jahr 2025 eine Steuerrückerstattung in Höhe von ca. 26.000 US-Dollar erhält, die er unter Berücksichtigung der Steuern auch in sein TFSA und in seine nicht registrierten Ersparnisse investieren kann. »
Derzeit hat Francis rund 305.000 US-Dollar investiert. Mit diesen von Hadi Ajab vorgeschlagenen Strategien wird er im nächsten Jahr rund 434.000 US-Dollar haben. „Es ist bedeutsam und wichtig, diese Reinigung durchzuführen, um einen guten Start zu haben“, sagt er.
Schauen wir nun, ob das Investitionsziel für 2031 realistisch ist. Erstens entspricht 1 Million heute aufgrund einer Inflation von etwa 2,5 % pro Jahr 1.190.000 US-Dollar im Jahr 2031. Hadi Ajab schlägt daher vor, sein Ziel um 190.000 zu erhöhen.
„In seiner aktuellen Situation habe ich berechnet, dass er unter Berücksichtigung dessen, was der Arbeitgeber in sein RRSP investiert, etwa 86.000 US-Dollar pro Jahr einsparen kann, indem er auch seine Steuerrückerstattungen reinvestiert“, sagt Hadi Ajab. Für das Jahr 2031 liegt es somit bei genau 1.190.000 US-Dollar, was einer Rendite von 5 % entspricht. »
Wenn er jedoch eine Rendite von 4 % erzielt, müsste Francis in diesen sieben Jahren 95.000 US-Dollar mehr sparen können und somit seine Ausgaben um 9.000 US-Dollar pro Jahr reduzieren. „Ich rate ihm, zu versuchen, beide Strategien gleichzeitig zu verfolgen: eine durchschnittliche Rendite von 5 % anzustreben und seine Ausgaben zu reduzieren, um sein Ziel sicher zu erreichen“, sagt Hadi Ajab.
Was die Rückzahlung Ihrer Hypothek angeht, gibt es in den Augen des Finanzplaners derzeit keine Eile mit einem Zinssatz von 1,79 %. Doch wenn es an der Zeit ist, es im Jahr 2026 zu verlängern, rät er ihm, den Zinssatz des angebotenen Hypothekendarlehens mit dem zu vergleichen, was er als durchschnittliche Nettorendite für seine Investitionen erhält.
„Wenn Franziskus also eine Rendite von 5 % hat, aber die Hälfte davon in Steuern fließt, dann hätte er noch 2,5 % Rendite übrig“, sagt Hadi Ajab. Wenn Ihr Hypothekenzins 5 % beträgt, ist es möglicherweise eine gute Idee, einen Teil Ihrer nicht registrierten Ersparnisse abzuheben, um Ihre Hypothek zu reduzieren und sie dann so schnell wie möglich abzubezahlen. »
Wenn Sie hingegen aus Ihren Investitionen aussteigen, um Ihre Schulden schneller zurückzuzahlen, wird dies Auswirkungen auf das Erreichen Ihres Ziels von 1.190.000 US-Dollar haben.
Geht es darum, mehr in Mietimmobilien zu investieren, empfiehlt der Finanzplaner, diese Frage ganz gesondert zu betrachten. „Francis wird sich fragen müssen, ob er sich wirklich auf dieses Abenteuer einlassen will“, sagt er. Um zu sehen, ob es rentabel sein wird, muss er den Kaufpreis der Immobilie, seine Anzahlung, seine monatlichen Ausgaben im Zusammenhang mit dieser Immobilie, seine Mieteinnahmen, sobald er die Steuer bezahlt hat, und seine Ausgaben, die er berücksichtigen kann, berücksichtigen Abzüge wie Hypothekenzinsen usw. »
Er muss auch bedenken, dass es sich nicht um seinen Hauptwohnsitz handeln wird, so dass bei der Entscheidung, es zu verkaufen, ein Teil des Veräußerungsgewinns steuerpflichtig sein wird. Abschließend müssen Sie die Auswirkungen dieses Kaufs auf Ihre Sparfähigkeit abschätzen.
„Es ist sicher, dass der Kauf einer neuen Immobilie ein interessanter Vermögenswert ist, aber es wird bedeuten, dass Francis mehr Schulden haben wird, dass er weniger Ersparnisse und mehr Ausgaben haben wird“, zählt Hadi Ajab auf. Das könnte also bedeuten, dass er noch etwas warten muss, bis er sein FIRE-Ziel erreicht. Aber es gibt keine richtige oder falsche Entscheidung. Es kommt darauf an, was er erleben möchte. »
