Laurence* würde die Dinge gerne klarer sehen. Wäre es ein Tunnel, wäre eine Richtung vorgegeben und eines Tages würde er am Ende erscheinen. Stattdessen findet sich Laurence an einer Kreuzung wieder, die in dichten Nebel gehüllt ist.
„Mein Einkommen wurde in den letzten Jahren stark gekürzt, um für meine Mutter, die im vergangenen November verstorben ist, zur Verfügung zu stehen“, erzählt die 54-Jährige.
Laurence beherbergte ihre Mutter drei Jahre lang in ihrem Haus am Stadtrand von Montreal.
Sein Zuhause ist inzwischen zu groß geworden. Sie lebt dort allein mit ihrer Tochter im Teenageralter, die gerade ihr viertes Schuljahr abschließt, „zu 100 % in meiner Obhut“.
„Ich stehe vor großen Dilemmata“, sagt sie.
Indem sie einen Faktor von 1,5 auf die kommunale Schätzung anwendet, schätzt sie den Wert auf etwa 525.000 US-Dollar.
Sein Anteil am Erbe seiner Mutter wird es ihm ermöglichen, den Hypothekensaldo abzubezahlen und die wenigen Schulden zurückzuzahlen, die er in den letzten dreieinhalb Jahren angehäuft hat.
„Ich schätze, dass von dem Nachlass noch 40.000 US-Dollar übrig bleiben, die ich nutzen oder investieren kann. »
Sollte sie das Haus verkaufen, bis zum Ruhestand 400.000 US-Dollar investieren und „eine Rendite von 8 % pro Jahr erwarten“?
Sollten Sie also kleiner kaufen oder mieten?
„Ich weiß, dass es wegen der Miete teuer werden könnte! “, ruft sie.
Wäre es besser, das Haus für etwa 3.000 US-Dollar im Monat zu vermieten, während sie selbst eine kleinere Wohnung mietet?
Damit verbunden ist ein weiteres Ziel: „Ich möchte mit dem Höchstalter von 63 Jahren in Rente gehen, wenn möglich früher.“ »
Um diese Frage zu beantworten, sind zwei Daten wichtig: Ihr Einkommen und Ihr Budget.
Beides ist derzeit ungewiss.
Laurence arbeitet selbstständig in der häuslichen Pflege und bei Unterstützungsdiensten und verdient ein Einkommen von etwa 30.000 US-Dollar pro Jahr vor Steuern.
Reicht es zur Deckung Ihrer Ausgaben aus, sodass sich Ihre Lebenshaltungskosten annähernd abschätzen lassen? „Nein, basierend auf meinem tatsächlichen Budget sollte ich 46.000 US-Dollar netto verdienen“, antwortet sie. Ich suche eine reguläre Beschäftigung auf dem Arbeitsmarkt, als Selbstständiger verdiene ich nicht genug. Das kam mir entgegen, da ich meine Mutter betreuen musste und Flexibilität brauchte. »
„Ich verlange ein Gehalt von etwa 55.000 oder 60.000 US-Dollar“, fährt sie fort, „aber ich weiß nicht einmal, ob das auf dem aktuellen Markt üblich ist.“ »
Sie formuliert das Problem anders: „Wäre ein Gehalt von 70.000 US-Dollar für mein Ziel angemessen?“ »
Ein weiterer Haushaltsparameter: Durch den Abschluss der Highschool-Ausbildung ihrer Tochter in einem Jahr entfallen die Kosten für eine Privatschule in Höhe von 6.000 US-Dollar. Für ihr postsekundäres Studium kann die Studentin mit einem RESP von fast 40.000 US-Dollar rechnen.
Sie fügt dem Puzzle ein weiteres Puzzleteil hinzu: „Ich möchte bis zur Rente einmal im Jahr mit meiner Tochter verreisen. Klingt es für mich richtig, ein Budget von 4.000 US-Dollar einzuplanen? »
Dann ein anderer.
„Ich zahle derzeit eine Risikolebensversicherung in Höhe von 350.000 US-Dollar zu einem Preis von 432 US-Dollar pro Jahr. Es wird bald enden. Soll ich es erneuern? Ich vermute, dass die Prämie viel höher sein wird. »
Hier kreuzt sich eine weitere Frist an diesem nebligen Scheideweg: Bis zu ihrem 55. Geburtstag könnte sich die 54-Jährige den Wert eines leistungsorientierten Pensionsplans bei einem früheren Arbeitgeber auszahlen lassen, bei dem sie bis 2014 gearbeitet hatte.
Vor dem 20. August 2024 muss sie zwischen einer nicht indexierten Rente von 1.124 US-Dollar pro Monat, die ab dem 65. Lebensjahr gezahlt wird, und einer Übertragung von 140.510 US-Dollar in einen gebundenen Altersvorsorgefonds wählen.
„Wäre es sinnvoll, das Geld dort zu belassen, um später die Rente zu erhalten, oder wäre es sinnvoll, es abzuheben und selbst anzulegen? »
Kurz gesagt, sie ist im Nebel.
„Wie mache ich das bitte? Ich muss mir mehrere Gedanken machen und verliere den Überblick. »
Aktuelles Einkommen aus selbständiger Tätigkeit: 30.000 US-Dollar
Erwartetes Einkommen in einem neuen Job: zwischen 55.000 und 70.000 US-Dollar
Derzeit im UVP: 57.000 $
TFSA: 0 $ (aber sie plant, 40.000 $ aus einer Erbschaft beizutragen)
RESP der Tochter: 40.000 $
Leistungsorientierter Pensionsplan
Rente von 1124 $/Monat, nicht indexiert, ab 65 Jahren
QPP-Altersrente im Alter von 65 Jahren geplant
1125 $/Monat
Ungefährer Wert: 525.000 US-Dollar
Der Hypothekensaldo wird in Kürze mit der Erbschaft beglichen
Kommunale Steuern: 2.948 $
Schulsteuer: 332 $
Obwohl im Nebel, ist Laurence auf dem richtigen Weg, bemerkt sofort Mélanie Beauvais, Finanzplanerin bei der Beratungsgruppe Bachand Lafleur.
Die Reiseroute muss angepasst werden, aber Laurence „scheint es gesehen zu haben und übernimmt die Verantwortung für die notwendigen Anpassungen“, sagt sie.
Lassen Sie uns zunächst die Randprobleme klären.
Als Antwort auf Laurences Fragen behielt der Planer die Lebensversicherungsprämie im Budget.
„Ich habe nicht lange nachgedacht, um genau herauszufinden, wie viel wir brauchten und ob die Versicherungssumme zu hoch war“, sagt sie. Aber bei einem Kind, das noch zu 100 % unterhaltsberechtigt ist, würde es mir schwer fallen, die Versicherung komplett zu kündigen und nicht zu verlängern. »
Laurence sprach von einer Rendite von 8 % auf seine Ersparnisse. „Eine Rendite von 8 % bedeutet, dass ich ein sehr aggressives Profil habe“, bemerkt Mélanie Beauvais, ohne die tatsächliche Risikotoleranz unseres Lesers beurteilen zu können.
Indem ich die Prognosestandards des Institute of Financial Planning respektiere, „kann ich keine Rendite von 8 % erzielen, wenn ich nicht zu 100 % in Schwellenländeraktien investiert bin“, stellt sie fest.
In seinen Berechnungen wurde stattdessen die Rendite eines ausgewogenen Portfolios berücksichtigt, d. h. 3,7 %, abzüglich der Verwaltungsgebühren.
Sollte Laurence die lebenslange Rente aus ihrem alten Rentenplan behalten oder sich den angesammelten Wert auszahlen lassen, um ihn selbst zu investieren?
Mélanie Beauvais stellte das Problem wie folgt: Welche Rendite sollte Laurence auf den kumulierten Wert erzielen, damit im Alter von 85 Jahren (ihrer Lebenserwartung) die beiden Optionen gleichwertig sind?
„Man muss eine Rendite von 5 % pro Jahr haben“, rechnet sie vor. Das bedeutet, dass ich stark in Aktien engagiert bin. Hat sie diese Risikotoleranz? »
Bei einer angestrebten Laufzeit von 90 Jahren sollte die Rendite bei etwa 5,25 % pro Jahr liegen.
Im Rahmen ihrer Ruhestandsplanung geht Mélanie Beauvais davon aus, dass Laurences Ersparnisse es ihr ermöglichen sollten, 96 Jahre alt zu werden. Unter diesen Umständen ist es sinnvoller – und sicherer –, mit der lebenslangen garantierten Rente zu rechnen.
Dies sind die Daten, die sie in ihren verschiedenen Szenarien verwendet hat.
Den Ausgangspunkt für die Reise bildet das von Laurence vorgeschlagene Budget von 46.000 US-Dollar.
Innerhalb weniger Monate werden die jährlichen Gebühren für die Privatschule (6.000 US-Dollar) und die Hypothekenzahlungen (ca. 4.200 US-Dollar pro Jahr) ihrer Tochter wegfallen.
Daraus ergeben sich Lebenshaltungskosten von 36.000 US-Dollar.
„Wenn ich mir ihr aktuelles Einkommen von 35.000 US-Dollar ansehe, schaffe ich das nicht“, stellt die Planerin milde fest.
Doch Laurence ist auf der Suche nach einem Job, der ihm ein Einkommen zwischen 50.000 und 70.000 US-Dollar beschert.
„Mit einem Einkommen von 65.000 US-Dollar bis zum Alter von 63 Jahren kann ich die Lebenshaltungskosten von 36.000 US-Dollar aufrechterhalten“, rechnet Mélanie Beauvais vor.
In diesem Budget sind keine der von Laurence angestrebten Reisen enthalten. In dieser Hypothese lebt sie jedoch immer noch in ihrem Haus.
Bifurkation: Was passiert, wenn Laurence ein bescheidenes Einkommen von 35.000 US-Dollar hat, ihr Haus verkauft und eine kleinere, günstigere Immobilie kauft? Unter der Annahme, dass ihm diese Transaktionskette ein Kapital von 100.000 bis 125.000 US-Dollar beschert, könnte Laurence bis zum Alter von 84 Jahren Ausgaben in Höhe von 40.000 US-Dollar aufrechterhalten. Dann ist ihre Liquidität erschöpft und sie kann nur noch auf ihre Staats- und Altersrente zählen. Aber er hat immer noch sein Eigentum.
Dort angekommen, „muss sie ihre Lebenshaltungskosten senken oder das Haus verkaufen“, stellt der Planer fest.
Aber Laurence denkt auch darüber nach, eine Unterkunft zu mieten. Mélanie Beauvais ging damals davon aus, dass der Verkauf des Hauses einen Nettogewinn von rund 500.000 US-Dollar bringen würde – die Erbschaft zahlte dann die Hypothek ab. Sie geht von einer Miete von 1500 $ pro Monat aus.
Mit einem bescheidenen Einkommen von 35.000 US-Dollar kann Laurence bis zu seinem hypothetischen Tod im Alter von 96 Jahren Lebenshaltungskosten von 40.000 US-Dollar aufrechterhalten.
„Ich kann meine Lebenshaltungskosten halten und bin auch reisefähig“, betont der Planer. Wenn ich 1.500 $ monatliche Miete habe, funktioniert es. »
Das Ergebnis hängt allerdings von der Höhe der Miete ab. Der Planer passt die Ausgaben an die Inflation an, aber wenn die Miete steigt, verschiebt sich die langfristige Entwicklung in die falsche Richtung.
Dies ist ein Risiko, das Laurence beim Kauf einer kleinen Immobilie, beispielsweise einer Eigentumswohnung, nicht eingeht. Da dieses Haus ohne Hypothek mit dem Verkaufserlös des jetzigen Hauses erworben werden würde, wäre es unempfindlich gegenüber Zinsschwankungen. Dazu gehört es, sicherzustellen, dass der Kaufpreis der neuen Immobilie ihm einen Cashflow von mindestens 125.000 US-Dollar beschert.
Unter den Möglichkeiten, die sich am Scheideweg boten, hatte Laurence die Möglichkeit im Auge, ihr aktuelles Haus zu vermieten, um ein kleineres Haus zu erwerben oder zu mieten.
Unser Berater ist auf diesem Weg noch nicht sehr weit gegangen.
„Ich habe Szenarien erstellt, auf dem Papier funktioniert es, wenn sie ihr Haus für 3.000 Dollar im Monat mieten kann“, sagt die Planerin.
„Das Einzige ist, dass sie gleich zu Beginn erwähnt, dass sie es satt hat, sich um ein großes Haus zu kümmern. Zusätzlich zur Verwaltung des Hauses müsste er sich um die Verwaltung der Mieter kümmern, sie finden usw. Ja, finanziell ist es eine Möglichkeit, Ihre Situation zu verbessern, aber der Wartungsaspekt bleibt erhalten. »
Die Entscheidung liegt natürlich bei Laurence.
Die Antwort wird jedoch weitgehend von seiner Verwendung abhängen. Es wäre ratsam, dass sie ihr Gehalt bestätigt, bevor sie ihr Haus aufgibt. Sie wird dann besser in der Lage sein, sich zwischen Miete und Kauf einer Unterkunft zu entscheiden – eine Entscheidung, die dann wahrscheinlich von den Annehmlichkeiten der Räumlichkeiten abhängt.
