Eines der etwas nebulösen Konzepte im Bereich der persönlichen Finanzen ist das des Reichtums.
Sind Sie reich, weil Sie ein hohes Gehalt verdienen? Weil wir in einem großen Haus wohnen? Weil wir europäische Fahrzeuge fahren und unsere Kinder auf Privatschulen schicken?
Vor vielen Jahren wollten die amerikanischen Forscher Thomas Stanley und William Danko die Gewohnheiten von Menschen untersuchen, die über ein Nettovermögen (Vermögen minus Schulden) von mehr als einer Million Dollar verfügten. Sie wollten wissen, wie millionenschwere Amerikaner arbeiteten, ausgaben und sparten.
Um ihre Studie durchzuführen, taten sie, was wir alle getan hätten: Sie reisten durch die Vereinigten Staaten, um Menschen zu treffen, die in gehobenen Vierteln lebten.
Aber sie entdeckten etwas Seltsames.
Reichtum, schreiben die Autoren, sei nicht dasselbe wie Einkommen. Wer ein hohes Einkommen hat, aber alles ausgibt, wird nicht reich.
Stanley und Danko erkannten, dass die Mehrheit der amerikanischen Millionäre in bürgerlichen Vierteln lebt. Am häufigsten fahren sie Fords oder Toyotas – Fahrzeuge, die bar bezahlt wurden und einige Jahre Gebrauchsspuren aufweisen. Die meisten von ihnen besitzen kein Boot und nur sehr wenige wertvollen Schmuck.
„Die Mehrheit der Millionäre lebt weit unter ihren Verhältnissen“, schreiben Stanley und Danko. Leider glauben die meisten Menschen, sie ahmen die Reichen nach, indem sie jeden unerwarteten Geldzufluss sofort ausgeben. »
Ich sehe dich kommen. „Ja, aber Sportstars? Diese Leute verdienen Millionen. Sie sind reich ! »
Nicht unbedingt.
Um es zu erklären, verwende ich gerne die Analogie vom Eimer und dem Aquädukt.
Um ein Gehalt zu verdienen, muss man mit einem Eimer Wasser aus dem Fluss holen. Wenn Sie ein hohes Gehalt verdienen, können Sie viel Wasser in Ihrem Eimer tragen. Und wenn Sie ein kleines Gehalt verdienen, ist Ihr Eimer nicht sehr groß und Sie haben wenig Wasser dabei.
Um reich zu werden, muss man ein Aquädukt bauen. Sobald Ihr Aquädukt fertiggestellt ist, müssen Sie sich nicht mehr bewegen: Das Wasser kommt zu Ihnen.
Mehrere Sportstars tragen riesige Eimer Wasser. Aber nur wenige machen sich die Mühe, ein Aquädukt zu bauen.
In einem Artikel der Sports Illustrated wurde vor einigen Jahren berichtet, dass 78 % der NFL-Spieler und 60 % der NBA-Spieler nach ihrer Pensionierung mit ernsthaften finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert sind. Wofür ?
Spieler überschätzen die Länge ihrer Profikarriere, die oft schon nach wenigen Jahren endet. Sie unterschätzen ihre Steuerlast. Sie haben eine Vorliebe für deutlich sichtbare Ausgaben (Häuser, Fahrzeuge usw.), investieren schlecht und geraten nach einer Scheidung häufig in finanzielle Schwierigkeiten.
Letztes Jahr meldeten der Torwart der Golden Knights, Robin Lehner, und seine Frau in Nevada Insolvenz an und behaupteten, sie schuldeten mehr als 50 Gläubigern 50 Millionen US-Dollar.
Doch drei Jahre zuvor unterzeichnete Lehner einen Fünfjahresvertrag über 25 Millionen US-Dollar bei den Knights. Er hätte reich sein sollen!
Doch seine Vorliebe für Luxus – darunter eine Sammlung seltener Schlangen im Wert von 1,2 Millionen – sowie fehlgeschlagene Investitionen dezimierten sein Vermögen.
Der Lebensstil ist einfach, das sehen wir. Reichtum ist schwieriger, er ist das, was wir nicht sehen.
In seinem 1758 veröffentlichten Buch „Der Weg zum Reichtum“ schrieb der autodidaktische Erfinder und Politiker Benjamin Franklin:
„Der Weg zum Wohlstand, wenn Sie ihn gehen wollen, ist so einfach wie der Weg zum Markt. Es kommt auf zwei Worte an: Fleiß und Genügsamkeit. Verschwenden Sie weder Ihre Zeit noch Ihr Geld, sondern nutzen Sie beides optimal. Wer ehrlich alles bekommt, was er bekommen kann, und alles spart, was er sparen kann, wird mit Sicherheit reich werden. »
Tatsächlich machen wir ab unseren Zwanzigern das Gegenteil. Wir steigern unseren Lebensstil schneller als unser Einkommen. Auch wenn sich unser Einkommen im Laufe der Zeit verdoppelt und verdreifacht, lässt der finanzielle Stress nie nach. Im Gegenteil, es nimmt zu.
Die einzige Möglichkeit, diesen Teufelskreis zu durchbrechen, besteht darin, ein offenes Ohr für Ihr Ego zu haben.
Der Finanzautor Andrew Hallam hat eine gute Definition von Reichtum. „Wenn Sie Investitionen besitzen, die Ihnen jedes Jahr ein Einkommen bescheren, das doppelt so hoch ist wie das Durchschnittseinkommen an Ihrem Wohnort, sind Sie reich“, schreibt er in seinem Buch „Millionaire Expat“.
Wenn wir uns an die 4 %-Regel halten, die besagt, dass wir 4 % pro Jahr aus einem Portfolio diversifizierter Finanzanlagen auszahlen können, ohne das Risiko einzugehen, dass uns 30 Jahre lang das Geld ausgeht, würde dies bedeuten, dass wir finanzielle Vermögenswerte benötigen würden (also ohne Hauptwohnsitz). ) von 2,9 Millionen gelten nach dieser Definition in Quebec als reich.
Was können wir aus dem Unterschied zwischen Einkommen und Vermögen lernen?
Mir ist aufgefallen, dass unser Auge ein sehr schlechter Anhaltspunkt für die Beurteilung der finanziellen Gesundheit einer Person ist. Der Zugang zu Krediten für Dinge wie ein Fahrzeug, Heimwerkerarbeiten und Reisen macht es heute einfacher als jemals zuvor in der Geschichte, „reich auszusehen“.
Außerdem kann es für einen Anwalt oft schwieriger sein, Wohlstand zu erreichen als für einen Klempner. Wofür ? Weil der Anwalt möglicherweise den Druck verspürt, „den Schein zu wahren“. Luxusauto, Chalet, Restaurants, Nachhilfe für die Kinder: All das verschlingt einen großen Teil des Einkommens.
Der Klempner muss nicht den Schein wahren. Niemand kümmert sich um sein Haus oder sein Fahrzeug. Dies gibt ihm die Möglichkeit, einen größeren Teil seines Einkommens zu sparen. Und Sie werden möglicherweise schneller reich, haben viel mehr Flexibilität in Ihrer Karriere und erleben letztendlich weniger finanziellen Stress.
Der Autor Morgan Housel brachte es auf den Punkt, als er schrieb: „Wenn die meisten Leute sagen, dass sie Millionäre werden wollen, meinen sie in Wirklichkeit ‚Ich würde gerne eine Million Dollar ausgeben‘.“ Das ist buchstäblich das Gegenteil davon, Millionär zu sein. »
