Das Wachstum elektronischer Zahlungsmittel und des Internethandels treibt eine neue Art des Kreditkaufs voran. Es geht um das ‚Jetzt kaufen, später bezahlen‘. Das heißt „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL). Es besteht im Wesentlichen darin, Zahlungen für Käufe aufzuteilen – im Wesentlichen diejenigen, die im Internet getätigt wurden, aber nicht nur – mit der Besonderheit, dass es im Allgemeinen nicht verzinst wird.

Die BNPL ist seit mehreren Jahren auf dem Markt tätig, obwohl sie im angelsächsischen Raum am beliebtesten ist. Vor allem unter den Jungen. In den Vereinigten Staaten sind ungefähr 80 % der Verbraucher, die sich für eine aufgeschobene „Online“-Zahlung entscheiden, zwischen 19 und 34 Jahre alt. Eine Studie des auf Payments und Commerce spezialisierten Beratungsunternehmens PYMNTS zeigt, dass „Millennials“ und „Generation Z“ – Menschen, die heute etwa zwischen 18 und 40 Jahre alt sind – den Hauptmarkt für diese Art des Kaufs darstellen. Sie ziehen es Kreditkarten vor, „wegen seiner Zahlungsflexibilität, der einfachen Genehmigungsschritte und des Fehlens von Zinsen“.

In Spanien steht die Durchdringung noch am Anfang. Laut dem XI Report on Trends in Payment Means of Minsait Payments geben 43 % der Spanier an, dass sie sich dessen bewusst sind, aber nur 15 % der Verbraucher nutzen es.

Trotzdem warnte die Banco de España bereits im Juli 2021, dass der Einbruch von „Fintech“ (technologiebasierten Finanzunternehmen) auf den Finanzmarkt das Konzept der Ratenzahlung verändert, „da ihr Angebot die Möglichkeit der Ratenzahlung beinhaltet Kurzfristigere Einkäufe von geringerem Wert wie Kleidung, Schuhe oder Kosmetik. Darüber hinaus, wie die Funcas-Experten in einem Bericht einschätzen, „hat der Boom des Online-Shoppings, insbesondere seit der Pandemie, die Nutzung von Zahlungsaufschubdiensten neu belebt.“

Junge Verbraucher, stellt die PYMNTS-Studie fest, sind besonders daran interessiert, „zu wählen, wann und wie sie für ihre Einkäufe bezahlen, einschließlich von Banken ausgegebener BNPL-Optionen und virtueller Karten, die es ihnen ermöglichen, diese Art des Kaufs in ihren bevorzugten Geschäften zu nutzen“.

Die BBVA hebt auf ihrem Finanzgesundheitsportal hervor, dass diese Art der Finanzierung „die Möglichkeit bietet, kleine Zahlungen aufzuschieben, wenn herkömmliche Kredite erst ab einigen hundert Euro verfügbar sind. Gerade diese Qualität lässt Unternehmen, die Ratenzahlung anbieten, ihren Umsatz deutlich steigern.

Anfangs waren die meisten Unternehmen, die BNPL anboten, „Fintechs“, die jungen Menschen den Kauf erleichtern wollten. Zum Beispiel die schwedische Klarna, die amerikanische Affirm oder die australische Afterpay. Diese Plattformen haben prominente Mode-, Accessoires- oder Kosmetikfirmen in ihre mobilen „Apps“ integriert, sodass Teilkäufe sehr einfach und zugänglich werden, nur einen „Klick entfernt“. Darüber hinaus bieten einige davon zusätzliche Vorteile wie Clubpunkte, Prämien, Angebote und „exklusive Erlebnisse“.

Big Tech hat sich diesem Trend angeschlossen: Apple wird in Kürze Apple Pay Later auf den Markt bringen, das den Kaufservice anbieten wird, ohne einen Bankpartner zu haben. Die Tochtergesellschaft Apple Financing wird die Kreditentscheidungen treffen und die Kredite mit Unterstützung der Bilanz der Muttergesellschaft finanzieren.

Auch konventionelle Banken haben die Chance erkannt, das enge Beziehungsnetz zu ihren Kunden zu nutzen. In Spanien sticht der Fall Plazox hervor, ein einheitliches Zahlungsmittelsystem, das vor vier Jahren aus der Fusion von ServiRed, Sistema 4B und EURO 6000 hervorgegangen ist.

Die Plattform ermöglicht die Aufteilung von Kreditkartenkäufen in physischen Geschäften oder online. Ohne Formalitäten und Papierkram entscheidet der Kunde, wann er bezahlen möchte: in 3, 6, 9 oder 12 Raten. Die Bedienung ist einfach: Bei der Zahlung mit Karte kann der Benutzer wählen, ob er den Gesamtbetrag bezahlen oder ihn aufteilen möchte. Entscheidet man sich für Letzteres, kann man im Terminal zwischen 3, 6, 9 oder 12 Raten wählen. Abschließend wird der Vorgang bestätigt.

Es wird von den folgenden Finanzunternehmen angeboten: Santander, Kutxabank, BBVA, Bankinter, Ibercaja, Unicaja, Caja Rural, Cajamar, Eurocaja Rural, Bankintercard und Cajasur. Es ist in jedem Geschäft – ob physisch oder „online“ – erhältlich, das den Plazox-Dienst aktiviert hat. Der Einkauf muss natürlich mindestens 60 Euro betragen.

Einer der großen Reize des BNPL ist das fehlende Interesse, das vom Handel angenommen wird. Zumindest solange die Zahlungen pünktlich erfolgen: Können die regelmäßigen Raten aus irgendeinem Grund nicht eingehalten werden, werden laut BBVA Verzugszinsen und Verzugszinsen „deutlich über dem Marktdurchschnitt für Verbraucherkredite“ erhoben. Funcas weist darauf hin, dass diese Zuschläge „zwischen 10 % und 30 %“ liegen können.

Das Studienzentrum warnt auch davor, dass die „Fintechs“, die diese Art von Dienstleistungen anbieten, einem ernsthaften Risiko ausgesetzt sind, das durch die wirtschaftliche Verlangsamung verursacht wird: Kreditverzug. Viele derjenigen, die am stärksten gewachsen sind, haben dies im Kreditsektor getan, zum Beispiel durch die BNPL.

Das Problem ist, dass ein Großteil dieser Kredite „an Personen mit einem vergleichsweise hohen Risikoprofil vergeben wurden. Der Rückgang der Wirtschaftstätigkeit kann dazu führen, dass einige dieser Verbraucher ihren Arbeitsplatz verlieren, was letztendlich ihre Fähigkeit beeinträchtigen wird, alle Verbraucherkredite zu bezahlen, die sie bei einigen dieser „Fintechs“ abgeschlossen haben. Die Herausforderung für den Sektor besteht darin, die wachsende Kriminalität zu bewältigen.“

Für den Verbraucher besteht laut der Bank von Spanien auf ihrem Bankkundenportal die Gefahr, dass „Kaufen und späteres Bezahlen sehr verlockend ist, aber Impulskäufe fördern kann, und aus diesem Grund muss man vernünftig sein, um dies nicht zu tun am Ende in eine Überschuldung geraten. Früher oder später müssen Sie diese kleinen Schulden bezahlen und sie können sich summieren.